“同守护·康健计划”，面向“亚健康人群”的“储备+健康服务”组合

【导语】 高血压、糖尿病、甲状腺结节等常见健康问题，可能会让很多人被商业健康险加费、除外甚至拒保。同方全球人寿保险有限公司（下称“同方全球人寿”）持续关注此类“亚健康人群”的保障痛点，推出“同守护·康健计划”，以“储备+健康服务”的组合，为暂时买不了重疾险的人群提供一种补充思路。

亚健康人群的保障缺口

参考2022年6月麦肯锡发布的《奋楫正当时：中国商业健康险的挑战与破局》报告中数据，我国带病人群约4亿人，医疗支出约占全国六成，但贡献的商业健康险保费仅约5%。另据国家卫生健康委公布的数据，2024年全国卫生总费用约9.09万亿元，商业健康险赔付占比仅约4.5%。

国家金融监督管理总局相继印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》和《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，鼓励开发惠及带病群体的商业保险产品；参考水滴保《带病体保险创新研究报告（2025）》数据，2024年我国带病体保险市场规模已突破120亿元，同比增长50%。

从以上数据来看，“亚健康人群”的保障缺口是十分明显的，也意味着这类人群无法享受到健康人群同等标准的疾病保障。面对巨大的保障缺口及市场需求，我们认为探索符合“亚健康人群”需求的产品与服务，解决保障缺口痛点，是保险业应该承担的责任。

切实的客户痛点：亚健康人群投保的“四重困难”

“亚健康人群”因健康情况异常，在购买健康险时，有可能会遇到一些困难，我们根据过往经验，梳理了一些“亚健康人群”可能面临的投保问题：

其一，核保： 客户需关注“健康告知”相关问题，结节、三高、乙肝携带等常见体况容易被“卡”。此类人群，如果无法通过健康告知，可能面临被拒保。

其二，保费： 客户不仅需要关注承保加费问题，而且多交的保费也可能无法换来更多保障。

其三，保障： 客户需关注除外承保后某些部位不再能获得保障的问题，部分免健康告知产品往往附带高免赔额和低报销比例。

其四，确定性： 一年期产品停售即断保，既往症认定易产生争议——不确定性恰恰落在最需要确定性的人群身上。

同方全球人寿的破题之路：“储备＋服务”的新思路

面对这道行业难题，同方全球人寿推出“同守护·康健计划”，选择了一条与报销型产品不同的路径：依托终身寿险（分红型）和年金保险（分红型）的合同约定利益，帮助客户累积一笔专属资金，同时搭配覆盖诊前、诊中、诊后的健康服务。需要明确的是：计划中两款产品均为分红型保险，保证利益以保险合同条款为准，保单红利为非保证利益，红利分配是不确定的。

储备性：按合同约定累积的专属资金

1. 康计划：当下支出不高，但要为“体况变化”留一手。 康计划面向的是体检报告上已有结节、三高、斑块等信号、眼下无需大额医疗支出的人群。对这类人群，拒保或除外的可能性更高，为了应对这种情况，康计划提供了另一种解决方案思路：投保同方全球“鑫享盛世”（奔腾版）终身寿险（分红型）后，保单现金价值按合同约定累积；万一健康状况变化需要大额支出，可按合同约定申请保单贷款或办理减保来缓解现金流的压力。（提示：申请保单贷款或办理减保将会影响保单后续利益）

2. 健计划：每年都有支出，就需要按约定到账的现金流。 健计划面向的是已经确诊慢性病、需要长期现金流支出的人群——糖尿病、冠心病、慢性阻塞性肺疾病、慢性肾病等，药费、检查费、康复费构成一笔稳定而漫长的支出。投保同方全球“节节盈”年金保险（分红型）后，自第5或第10个保单周年日起，客户可按合同约定每年领取生存年金，直至88周岁（领取金额以条款为准）。慢性病是一场持久战，健计划的思路是：用按合同约定领取的现金流，去对应每年持续发生的医疗支出。

服务性：13项服务，覆盖全周期的健康支持

如果说资金储备解决的是“钱”的问题，“同守护C版”健康服务解决的则是亚健康人群同样迫切的“资源”与“陪伴”问题。13项服务覆盖诊前、诊中、诊后与海外四个场景。

从服务结构上看，“同守护C版”可以从三个层面响应客户不同阶段的需求：健康资讯、7×24小时电话医生、7×24小时在线问诊三项服务不限次数、不限疾病，构成日常的健康“前哨”；确诊28种重大疾病后，专家门诊预约与陪诊、住院与手术安排、国内二次诊疗等服务启动，帮助客户在关键时间窗口对接优质医疗资源，住院护工、出院交通安排、居家康复指导等服务则覆盖从住院到康复的各个环节；对于同一产品累计标准保费达到10万元的客户，还可启用海外多学科会诊与海外就医安排两项服务，对接美国、日本、新加坡及中国台湾地区的多家知名医疗机构。

在“保险＋健康管理”成为行业共识的当下，这套服务体系的价值不止于增值：它让保险公司与客户的关系，从“出险才见面的赔付者”，向“日常就在身边的健康伙伴”迈进了一步。

结语

亚健康人群的保障缺口，对于保险行业和整个社会，都是一道绕不开的“民生”难题。 “同守护·康健计划”给出的答案朴素而务实——暂时买不了重疾险，可以按合同约定为自己累积一笔专属资金；暂时用不上，它是家庭长期财务安排的一部分；一旦需要，它连同13项全周期健康服务一起，构成一份实实在在的支持。

对于面临健康险投保困难的“亚健康人群”而言，这种“储备+医疗服务”的安排，或许正是他们等待已久的东西，也正是同方全球人寿一直坚持的“初心”。

一家保险公司的力量或许有限，但责任没有边界。同方全球人寿将始终坚持“承担责任”、“勇于创新”、“服务为民”的原则，持续探索有利于老百姓的保障解决方案。我们希望“同守护·康健计划”能够走进老百姓的心里，成为千千万万“亚健康人群”及其家庭的坚实后盾。

风险提示

一、本资料所载内容仅供理解产品之用，不构成保险合同要约。“同守护·康健计划”项下“鑫享盛世（奔腾版）终身寿险（分红型）”与“节节盈年金保险（分红型）”由同方全球人寿保险有限公司承保，两款产品均为分红型保险产品，保单红利为非保证利益，红利分配是不确定的，某些年度红利可能为零。

二、具体保险责任、责任免除、保险期间、交费方式、现金价值、犹豫期及退保损失等以正式保险合同条款为准。犹豫期后解除保险合同，您可能遭受一定损失。

三、本计划内产品为终身寿险（分红型）及年金保险（分红型）产品，非银行储备或理财产品，不具有医疗费用报销及重大疾病给付功能，不能替代重疾险和医疗险。

四、核保结论以保险公司个案审核为准。保单贷款需支付利息，额度及利率以保险合同及公司规则为准，未及时还款可能影响保单效力。

五、文中健康服务由第三方服务机构提供，不属于保险合同保险责任；服务提供期限为保单缴费期内（且最长不超过保单生效后10年），服务内容、期限及启用条件以届时有效的服务手册为准。

六、文中数据来源于公开渠道，仅供参考，具体以原始报告为准。