泉州银行遭625万重罚，不良贷款率高企、拨备覆盖率逼近红线

证券之星 赵子祥

日前，泉州银行收到国家金融监督管理总局泉州监管分局开出的625万元罚单，创下该行成立以来单笔处罚金额的最高纪录，同时多名责任人被追责。

证券之星注意到，2025年，该行及分支机构也曾多次受到监管处罚，其中不乏百万级罚单，合规管控短板凸显。经营层面，2025年业绩出现明显“变脸”，营收、净利润双双呈现两位数下滑，三季度更是出现自2009年更名以来首次单季亏损。

与此同时，泉州银行资产质量持续承压，不良贷款率呈现波动上升，逾期贷款规模大幅增长，拨备覆盖率持续下降并逼近监管红线，资本补充压力加大，加之2025年该行核心管理层经历密集调整，董事长、行长相继更迭，治理结构亟待重塑。

合规风险集中暴露，罚单敲响风控警钟

2月14日，国家金融监督管理总局泉州监管分局公示的行政处罚信息，成为泉州银行合规经营史上的一个重要节点。该行因存在8项违法违规行为，被处以625万元罚款，这一金额不仅远超其此前426.5万元的最高罚单纪录，成为名副其实的“行史最大罚单”，更折射出该行在合规管理与风险防控方面的多重漏洞。

根据监管公示，此次625万元罚单涉及的违规行为覆盖信贷业务、数据管理、内控建设等多个核心领域，具体包括小微企业和涉农贷款数据不真实、信贷资产风险分类管理不到位、个人贷款业务管理不到位、不当吸收存款、EAST数据报送不准确、贷款“三查”不到位、办理银行承兑汇票业务不尽职、第三方合作数据安全风险管控不到位等。

除机构层面的重罚外，时任相关责任人林堃铭被禁止从事银行业工作终身，另有3名责任人分别被给予警告并处5万元罚款，这一处置体现了监管部门对金融机构违规行为“零容忍”的态度。

事实上，此次625万元罚单并非孤立事件，而是泉州银行近一年来合规风险持续暴露的集中体现。公开信息显示，2025年泉州银行及旗下分支机构已累计收到3笔监管处罚，合计罚款金额超160万元，处罚范围涵盖总行及莆田分行、福州仓山支行等分支机构，违规领域集中在信贷业务、票据业务、反假货币等关键环节。

经营业绩持续承压，资产质量与资本实力临考

在合规风险集中暴露的同时，泉州银行的经营业绩也出现显著下滑，2025年成为该行经营状况的“转折点”，营收、净利润双双下滑，甚至出现单季亏损，盈利能力与抗风险能力持续弱化。

公开披露的财务数据显示，2025年前三季度，泉州银行实现营业收入23.96亿元，同比下降12.54%；实现净利润2.45亿元，同比下降23.03%，两项核心指标均呈现两位数下滑态势。

更为严峻的是，该行2025年三季度单季净亏损1300万元，这是其自2009年更名以来首次出现季度性亏损，标志着其盈利水平已击穿盈亏平衡线，经营压力骤增。

业绩下滑的态势并非突发，而是2024年以来盈利持续承压的必然结果。2024年，泉州银行虽实现营业收入36.98亿元，同比增长4.55%，净利润6.56亿元，同比增长0.95%，但业绩增速已大幅放缓，尤其是净利润近乎滞涨。

盈利下滑的核心原因的是营收结构失衡与核心收入来源萎缩。作为区域性城商行，利息净收入是泉州银行的营收基石，但受行业净息差持续收窄的影响，这一核心收入来源不断缩水。数据显示，泉州银行的净息差从2022年的2.07%降至2024年的1.69%，持续收窄的息差挤压了盈利空间。2025年前三季度，该行利息净收入为18.31亿元，较上年同期减少1.55亿元，同比下降7.78%，核心盈利支撑力持续弱化。

与业绩下滑相伴的，是资产质量的持续承压。公开数据显示，该行不良贷款率在2022年为1.52%，2023年升至1.61%，2024年末进一步攀升至1.83%，不仅连续突破自身历史高位，还高于2024年全国商业银行1.76%的平均水平。2025年6月末，该行不良贷款率虽降至1.71%，但仍高于同期全国商业银行1.49%的平均水平0.22个百分点，资产质量压力仍未缓解。

2025年11月份，东方金诚在一份评级报告中写道，受外部环境波动下中小微客户抗风险能力较弱等因素影响，泉州银行关注类贷款占比有所上升，资产质量存在一定下迁压力；且该行部分非标投资资产逾期，减值准备对相关风险资产的覆盖程度一般，存在一定信用风险管理压力。

此外，风险抵补能力的持续弱化，则让泉州银行的经营处境雪上加霜。拨备覆盖率是衡量银行风险抵补能力的核心指标，泉州银行的拨备覆盖率已连续多年下滑，2022年为170.81%，2023年降至168.01%，2024年进一步降至163.23%，2025年三季度已降至158.7%，距150%的监管底线仅一步之遥，风险抵御能力持续承压。

资本充足率方面，泉州银行虽仍满足监管最低要求，但增长动能不足，资本补充压力持续加大。2024年末，该行核心一级资本充足率为9.33%，一级资本充足率11.16%，资本充足率14.12%；2025年一季度虽略有回升，但三季度末资本充足率已降至13.76%，较上年末下降0.36个百分点，资本净额从6月末的171.3亿元降至9月末的165.7亿元。

盈利下滑导致内生资本积累能力弱化，叠加不良贷款处置消耗资本，使得该行外部融资需求迫切，但作为区域性城商行，其外部融资空间相对有限，进一步制约了其风险处置与业务转型的能力。

管理层的密集调整，也为泉州银行的经营发展带来了不确定性。2025年以来，该行核心管理层经历了多轮变动：上半年，副行长唐瑾珺卸任董事会秘书，总行人力资源部总经理叶旭寅接任，总行营业部总经理王海彬升任行长助理；三季度，原董事长林阳发因退休卸任，行长江文鹏被提名接任董事长。

同年12月，具备农行、华夏银行从业背景的李明钦获批担任行长，形成了新的核心管理团队。新管理层均具备大型银行从业经验与合规风控背景，被市场寄予厚望，但高层频繁变动也在一定程度上削弱了内控执行的稳定性，治理结构仍需时间重塑。

对于泉州银行而言，新管理层的上任为其破解困局带来了新的可能，但其首要任务是筑牢合规风控底线，补齐内控管理短板，坚守稳健经营底线，将合规风控融入业务发展全流程，才能实现可持续发展。(本文首发证券之星，作者|赵子祥)