佛山“商转公”贷款政策落地 将于4月1日起正式施行

近日，市住房公积金管理中心发布《佛山市个人住房商业贷款转住房公积金个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》），标志着佛山“商转公”贷款政策正式落地。新政策将于4月1日起正式施行，有效期5年。

所谓“商转公”贷款，是指住房公积金缴存职工在佛山市行政区域内购买自住住房时已办理个人住房商业贷款，且原商业贷款尚未结清，现满足本市住房公积金个人住房贷款条件，在获得原商业贷款银行同意的前提下，向佛山市住房公积金管理中心申请公积金贷款用于偿还部分或者全部原商业贷款。

根据《办法》，申请“商转公”贷款的市民需同时满足多项条件。借款申请人（包括主借款人和共同借款人）需符合佛山现行公积金贷款申请条件，主借款人须为本市住房公积金缴存职工，共同借款人可为异地缴存职工，且借款申请人应为原商业贷款的借款人。

同时，申请“商转公”贷款须同时符合以下条件：申请“商转公”贷款的住房须为借款申请人家庭在佛山行政区域内购买的首套自住住房；原商业贷款银行与办理“商转公”贷款业务的银行须为同一家银行，且属于本市“商转公”贷款业务受委托银行；原商业贷款已正常还款12个月以上，且当期还款状态正常；申请“商转公”贷款的住房已取得不动产权证书，不存在权利受限情形，并已获原商业贷款银行同意，由其出具《商转公贷款同意书》。

《办法》还明确了“商转公”贷款的额度、期限和利率。其中，贷款额度不得高于原商业贷款当前本金余额减去6期原商业贷款月还款本金（即商转公贷款额度≤当前商业贷款余额-6期原商业贷款月还款本金）；不得高于购房发票价格或当前市场评估价值的80%，最终可贷额度取上述计算的最低值。

贷款期限最短为1年，最长为20年，且不得超过国家规定的土地剩余使用年限，同时贷款期限与自住住房房龄之和不得超过40年，最终可贷期限取上述计算的最短期限。

贷款利率则按照中国人民银行公布的公积金贷款利率标准执行。目前，5年以下（含5年）首套个人住房公积金贷款利率为2.35%，5年以上首套个人住房公积金贷款利率为2.85%。

在办理流程方面，借款申请人需先向原商业贷款银行提出申请，获得同意后向受委托银行提交相关材料。受委托银行自受理贷款申请次日起5个工作日内完成审核和风险评估，报送公积金中心审批，公积金中心自收到材料次日起5个工作日内作出审批。审批同意后，受委托银行与借款申请人签订借款合同并办理抵押登记手续。最终，公积金中心将贷款资金划转至受委托银行指定专户，用于偿还原商业贷款。

佛山“商转公”政策全解析

问：如何理解“主借款人须为本市住房公积金缴存职工，共同借款人可为异地住房公积金缴存职工”？

答：夫妻双方均满足本市住房公积金贷款的条件，当其中一方在本市缴存，另一方在异地缴存，在申请办理“商转公”贷款时，本市缴存的一方必须作为主借款人，异地缴存的一方可作为共同借款人。

问：如何界定符合“商转公”贷款条件的“首套自住住房”？如果夫妻双方婚前各自贷款买了一套，可否选其中一套进行“商转公”？如果夫妻双方婚前各自买了一套，其中一套全款，一套贷款，贷款的房子可否申请“商转公”？

答：《办法》中的“首套自住住房”是指借款申请人在申请“商转公”贷款时，该住房属于借款申请人家庭在佛山市行政区域内的唯一住房。若借款申请人家庭在佛山市行政区域内拥有两套或以上的住房的，则不符合申请“商转公”贷款的条件。如果夫妻双方婚前各买了一套房产，意味着申请“商转公”贷款时，申请人家庭名下仍有二套房产，无论这二套房产是否有贷款，都不能再申请“商转公”。

问：如何理解《办法》中“原商业贷款银行与办理商转公贷款业务的银行为同一家银行，且属于本市住房公积金贷款业务受委托银行”的规定？

答：申请“商转公”贷款时，负责办理“商转公”贷款业务的银行应与原商业贷款银行为同一家银行，并且该银行属于本市公积金贷款业务的受托银行。

目前，在佛山市行政区域内可办理“商转公”贷款业务的受托银行有：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、招商银行、顺德农商银行、广发银行、佛山农商银行、兴业银行、南海农商银行、邮储银行、平安银行等13家银行。

问：“商转公”贷款的具体办理流程是什么？

答：向原商业贷款银行提出申请，并出具《商转公贷款同意书》，同时向公积金受托银行提出“商转公”贷款申请→公积金中心审批通过→配合受托银行签署借款合同、办理不动产抵押登记→公积金中心发放贷款至受托银行指定账户→受托银行对原商业贷款进行部分还款或全部结清。