个人贷款息费明示规范再细化 看招联消金、马上消费等消金机构如何接招

9月18日，中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国信托业协会、中国财务公司协会、中国小额贷款业协会等五家协会联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本自律规范》(以下简称“《自律规范》”)，对个人贷款综合融资成本的展示方式作出更细要求。规范提出，不得使用日利率、月费率等形式替代年化成本，线上贷款须单独弹窗展示明示表，并设置不低于10秒的强制阅读时间。

这是继今年3月国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(以下简称“《规定》”)后，息费透明化制度再次向前推进。

息费明示要求细化至交互环节 头部机构率先完成落地适配

《自律规范》针对此前市场存在的息费展示口径不统一、关键信息隐蔽等问题作出针对性约束。相比此前发布的《规定》，此次自律要求进一步明确展示形式与交互细节，约束更具针对性，也对机构的前端产品迭代速度提出更高要求。

7月下旬以来，招联消金、中邮消金、马上消费、蚂蚁消金等持牌消金公司陆续在官网发布服务内容及定价、个人贷款综合融资成本公示等相关公告。

招联消金公布正常履约情形下个人消费贷款利息年化利率范围，按单利方式计算，实现贷款本金及各息费项目的逐项列明。

中邮消金印发《综合融资成本明示表》并向社会公告，明示表涵盖贷款本金、贷款利息、增信服务费、正常履约年化综合融资成本等信息，以及提前还款违约金、逾期罚息、挪用罚息等违约情形下的或有成本。

马上消费在官网发布个人贷款正常履约年化综合融资成本上限公示。公示明确，其个人消费贷款利息年化利率为 7.2% 至 24%，按单利方式计算，公示自 2026 年 8 月 1 日起执行。该公司旗下安逸花等产品页面同步展示年化利率信息，各息费项目均折算为年化水平呈现。

蚂蚁消金明确正常履约情形下个人消费贷款利息年化利率范围，并公示除已明示成本项目外，不向借款人收取其他与贷款相关的息费。

确认机制前置到借款环节 账单明细贷后可查

《规定》解决的是息费是否明示的问题，《自律规范》进一步把操作标准压实到弹窗形式和阅读时长。《自律规范》要求线上贷款以单独弹窗展示明示表，并设置原则上不低于10秒的强制阅读时间。这一要求对机构的产品流程设计提出更具象的执行标准。

从已公示信息看，头部机构加快推进对应流程改造，将综合融资成本确认环节前置至合同签署前的必经节点。

中邮消金通过线上弹窗展示、强制阅读等方式确保客户清晰知悉各项费用明细，同时统一息费核算口径，贷款利息及各类费用全部归集展示、标准化折算年化综合成本。

马上消费借款申请环节有独立的明示弹窗，弹窗内容完整覆盖借款本金、年化利率、各项服务费用的名称与收取标准、总还款金额、还款期数与还款方式等核心信息，弹窗阅读倒计时结束前确认按键无法点击，用户完成确认后才可进入合同签署流程。

招联消费金融上线综合融资成本明示表系统，在借款签约前的核心环节逐项列明贷款本金及各息费项目，同步展示正常履约情形下的年化综合融资成本，用户需完成确认后方可继续签约流程。

贷后阶段的账单透明度是机构落实全周期息费透明的延伸动作。

马上消费用户可通过官方 APP、官方小程序等多个官方渠道查询每笔借款的账单明细。账单页面拆分展示当期应还的本金、利息、费用等各分项金额，同时标注剩余未还本金总额与剩余各期还款计划。账单展示口径与贷前明示内容一致。

招联消金的账单查询功能支持查看本金、利息、费用等，信息口径等。

个人贷款息费透明化是消费者权益保护的重要一环，也是消费金融行业高质量发展的基础。博通咨询首席分析师王蓬博认为，依靠息费不透明、变相收费维持运营的机构将失去竞争力，行业资源会向定价规范、披露充分的头部机构集中。随着自律规范进入执行阶段，行业的透明化能力也将进入更严格的实操检验期。