泰康北上悦康保：当“北上”成为常态，医疗保障如何跨越边界？

大湾区经济网讯，9月23日，泰康北上悦康保产品发布会在深圳前海泰康医院举行。泰康集团及旗下泰康在线、泰康人寿、泰康养老、泰康医疗、泰康口腔、泰康之家等多板块代表，以及合作伙伴共同出席，见证这款医疗保险产品正式亮相。发布会的选址本身即是一种象征——深圳前海泰康医院作为泰康在大湾区的医疗旗舰，将成为大湾区居民北上就医的重要服务节点之一。

自2023年2月香港与内地恢复全面通关以来，"北上"已不再是节假日的偶发选择，而成为一种生活方式。根据香港特区政府入境事务处统计数据，2024年香港居民北上人次高达8191万，较2023年增近53%；而据香港旅发局及入境事务处统计数据估算，2025年香港居民赴内地人次最低值约为9306.7万，按年增长14%。从福田口岸到深圳湾，从高铁西九龙站到港珠澳大桥，粤港澳大湾区"一小时生活圈"的提速，让港人北上的频次与深度都在发生质变。

当人流跨越口岸，消费结构也在悄然重塑。在北上消费的多元版图中，医疗健康服务正占据越来越重要的位置，从体检筛查到专科诊疗，港人对内地医疗服务的认知，正从"价格优势"转向"价值认同"。

保障缺口：跨境医疗的"最后一公里"

港人北上就医的热潮中，一个容易被忽视的现实是：绝大多数跨境就医者仍处于自费状态。据财新周刊报道，港大深圳医院的数据显示，就诊的香港患者中，绝大多数都是自费患者。这意味着，当港人享受内地医疗服务的便捷与高效时，医疗费用仍需自行承担。

更深层的结构性需求来自"北上养老"群体。香港特别行政区立法会2025年发布的《数据透视》显示，截至2024年，已有近10万名65岁及以上的香港老人选择定居广东省，较过去10年激增40.5%。而根据香港政府统计处数据，约七成60岁以上长者患有高血压、糖尿病等慢性病。慢性病管理需要长期、稳定的医疗支持，但跨境养老群体的保险覆盖却相对薄弱——截至2023年，香港"自愿医保计划"的保单数目达到130万份，覆盖了约18%的香港本地居民，大量人群尚未配置商业医疗保险。

与此同时，随着粤港澳大湾区建设的深入推进，越来越多人才汇聚于此，形成了多元化的医疗保障需求。无论是跨境工作的职场人士、随迁养老的长者，还是在大湾区创业生活的年轻家庭，都面临着一个共同的课题：如何在跨区域流动中，获得持续、稳定、高品质的医疗保障？需求的刚性与保障的空白之间，需要一座桥梁。这正是泰康在线推出"泰康北上悦康保医疗险"的出发点——不是简单地将一款内地医疗险按地域进行“推销”，而是围绕港人北上的真实生活场景，重新设计保障逻辑。

泰康北上悦康保的推出，承载着泰康集团大湾区协同战略的深层布局。作为一款"保险+服务"的全国性产品，它以集团协同为战略支撑，充分发挥泰康在大湾区的超体服务优势，通过"门急诊+泰康口腔+泰康五大医疗中心国疗、特需、VIP+0免赔百万医疗+给付重疾+大湾区进口药械"的核心设计，面向全国客户，尤其服务建设大湾区的所有中国公民（内地与港澳台）。

作为泰康在线在产品创新上的重要实践，这款产品不仅服务于跨境医疗保障的刚需，更与泰康"新寿险"战略及泰康在线十周年发展节点形成呼应——通过保险支付与医养服务的深度融合，将客户引流至大湾区超级体验"超体"体系，让保险不再只是风险转移工具，而是连接两地优质医疗养老资源的纽带。

这一布局也与国家粤港澳大湾区建设及跨境医疗融合的政策导向相契合。随着大湾区医疗互联互通持续推进，跨境养老、跨境医疗正从概念走向现实。泰康北上悦康保正是在这一政策窗口期，以商业保险机制填补制度衔接的缝隙，为跨地域流动人群的医养需求提供市场化解决方案。

产品逻辑：从"单一方案"到"按需定制"

传统的医疗保险产品往往采用"一款产品打天下"的思路，但港人北上的医疗需求具有明显的分层特征：有人需要普通部的基础保障，有人希望覆盖特需部、国际部、VIP部的高品质服务；有人看重日常门急诊的实用性，有人则更关注齿科治疗的专项需求。

基于此，泰康北上悦康保以"0免赔百万医疗+给付重疾+大湾区进口药械"为核心保障，设计了四个差异化方案：基础版计划一（含门急诊责任）、基础版计划二（含齿科责任）、尊享版计划一（含门急诊责任，扩展特需部/国际部/VIP部）、尊享版计划二（含齿科责任，扩展特需部/国际部/VIP部）。这种"百万医疗核心+可选责任+可拓展医院层级"的设计，让不同预算、不同需求的客户都能找到匹配的方案。

四个方案的核心保障保持一致：总保额600万元，其中一般医疗保险金300万元，120种重大疾病医疗保险金600万元，质子重离子医疗保险金600万元，大湾区临床急需进口药械费用保险金300万元，境内上市癌症院外特定药品费用保险金300万元（含CAR-T，不限清单）。全部责任均为0免赔额设计，一般医疗费用在0至2万元区间按约定比例赔付，2万元以上100%赔付（具体赔付比例视社保身份及结算情况而定）。此外，产品还包含重大疾病异地转诊交通费用保险金5万元（单次赔偿限额1000元）及重大疾病确诊给付2万元。

这种设计的用意在于：无论客户选择哪一版方案，重大疾病的风险屏障都是同一标准；差异只体现在日常就医的便利性与舒适度上——这正是"按需选择"的精髓。

责任创新：门急诊与齿科的"场景化嵌入"

对于港人而言，北上就医的高频场景往往不是大病住院，而是日常门急诊与齿科治疗。

泰康北上悦康保将门急诊医疗保险金纳入责任范围，保额2000元，单次赔偿限额500元，累计最多赔付4次。在泰康五大医学中心就诊赔付比例可达80%，在二级及以上公立医院就诊赔付比例50%。这一设计覆盖了港人北上最常见的"小病小痛"场景——从感冒发烧的急诊处理，到慢性病的常规复诊，再到意外伤害的门诊处置，均能获得补偿。需要说明的是，门急诊责任覆盖普通部、特需部、国际部、VIP部，含齿科治疗费用但不含体检。

齿科责任则是另一项贴近港人需求的创新。香港牙科服务价格较高且公立轮候时间长，内地牙科服务凭借性价比优势成为港人北上的重要驱动力。泰康北上悦康保的齿科责任分为三层：保健治疗保险金1500元，覆盖X光、CT、口腔检查、龋风险筛查、PMTC洁牙、涂氟等预防性项目；基础治疗保险金500元，覆盖拔牙、补牙、根管治疗、牙周治疗；复杂治疗保险金2000元，覆盖种植、正畸、早矫等需求。齿科责任等待期为0天，投保后即可使用，这对于有即时治疗需求的客户尤为实用。

服务生态：不止于赔付，更在于连接

保险产品的竞争，最终是服务生态的竞争。泰康北上悦康保配套十大健康管理服务，包括门诊预约和专业陪诊、重疾就医绿通、国内院外特药服务、图文问诊、体检服务、齿科服务、院内照护、大湾区药械服务、就医折扣服务及泰康自有医院普通部住院快赔服务。

这些服务的背后，是泰康集团在大湾区的资源协同与超体服务优势。。泰康口腔为保险产品提供定制齿科服务；深圳前海泰康医院承担医疗及体检服务职能；泰康在线则发挥高效的产品开发与资源整合能力。三端协同的目标，是让港人在内地就医时，不仅能"报得了"，更能"看得上、看得好、体验佳"。

对于家庭客户，产品支持30天至70周岁投保，家庭投保2人及以上可享保费95折优惠。简易健康告知的设计，也让三高人群获得了投保机会。

结语：让"双城生活"真正健康无忧

从8191万到9300万，从跨境消费到跨境养老，港人北上的故事正在翻开新的篇章。泰康在线推出北上悦康保，并非要做潮流的追逐者，而是希望成为跨境医疗保障的共建者——通过产品设计弥合制度差异，通过服务网络连接区域间优质资源，让用户在大湾区就医时，拥有与在内地生活同等的确定性与安全感。

"北上"不应只是地理上的跨越，更应是保障上的无缝衔接。当医疗保障能够跟随人的脚步自由流动，"双城生活"才能真正实现健康无忧。

文/佳佳，内容素材/泰康